Transportforsikring for varer: dækning, selvrisiko, undtagelser

Transportkonventionerne sætter et loft for, hvad transportøren skylder. Til søs begrænser Haag-Visby-reglerne (Bruxelles-konventionen fra 1924, protokollen fra 1968), der gælder for det klassiske konnossement, erstatningen til 666,67 SDR pr. kolli eller 2 SDR pr. kilogram, idet den højeste grænse anvendes. I luften sætter Montreal-konventionen af 28. maj 1999 et loft for fragterstatningen på lidt over tyve SDR pr. kilo, et beløb der revideres periodisk af ICAO. SDR, IMF's valutakurv, er værd omkring 1,3 dollar.

På en container med lette og dyre varer dækker disse lofter kun en minimal del af regningen. Man skal desuden bevise, at skaden er sket, mens transportøren havde ansvaret, overholde reklamationsfristerne og håbe, at selskabet er solvent den dag, skaden indtræffer. En transportforsikring for varer vender denne logik om: den erstatter den aftalte værdi, uden diskussion om disse lofter.

Søforsikring bygger på standardklausulerne fra Institute Cargo Clauses, i deres udgave af 1. januar 2009. Klausul C dækker de store skader: brand, eksplosion, forlis, grundstødning, kollision, overbordkastning og opofrelse ved fælleshavari. Klausul B tilføjer navngivne mellemliggende risici: indtrængning af sø- eller ferskvand, overskylning, lynnedslag, jordskælv, totaltab af en kolli der er faldet i vandet under omladning. Klausul A, kaldet »all risks«, dækker enhver tilfældig skade bortset fra de opregnede undtagelser: det er det niveau, man forventer til en pakket vare af værdi.

Siden Incoterms 2020 fra Det Internationale Handelskammer skal en CIF-sælger som minimum tegne klausul C, og en CIP-sælger klausul A. Ved FOB, FCA eller EXW er det køberen, der forsikrer og vælger niveau. Dette lovbestemte minimum er sjældent tilstrækkeligt: klausul C erstatter hverken tyveri eller fugtskade, der ikke følger af et forlis.

En ad valorem-police erstatter den værdi, du angiver, og ikke et fast beløb pr. kilo. Den forsikrede værdi beregnes efter konvention på grundlag af vareomkostningen plus fragten, som oftest forhøjet med 10 % for at dække sideomkostninger. Angiver du mindre end den reelle værdi, anvender forsikringsselskabet den proportionale regel: erstatningen nedsættes i samme forhold som underforsikringen.

Forveksl ikke dette med den ad valorem-værdiangivelse, der rettes til transportøren: mod et tillæg hæver den dennes erstatningsloft, men den svarer ikke til en police. Kontrollér også dækningen af fragten, og af told hvis nødvendigt: der findes en særlig udvidelse, som er nyttig, når tabet sker efter fortoldning, hvor de betalte afgifter bliver endelige.

Selvrisikoen er den del af skaden, der forbliver din egen udgift ved hver skadesbegivenhed. Den angives som et fast beløb eller som en procentdel af den forsikrede værdi. En absolut selvrisiko fratrækkes altid. En relativ selvrisiko gælder kun, hvis skaden overstiger dens grænse: i så fald erstattes alt. Forskellen ændrer alt ved små mangler, læs klausulen grundigt.

Skrøbelige varer bærer ofte en højere specifik selvrisiko, fordi brud er svært at datere og undgå. Emballage er ikke kun et produktionsanliggende: en emballage vurderet utilstrækkelig er en klassisk undtagelse, og en uacceptabel høj selvrisiko kan gøre policen næsten ubrugelig på glas eller keramik. Vurdér altid præmie og selvrisiko sammen, aldrig hver for sig.

Fælleshavari er en gammel mekanisme, i dag kodificeret i York-Antwerp-reglerne fra 2016. Når besætningen bevidst ofrer en del af lasten for at redde skibet, eller pådrager sig ekstraordinære omkostninger som akut bugsering, fordeles tabet mellem alle de reddede interesser, i forhold til deres værdi: rederiet, afladerne, herunder dem hvis vare er kastet over bord.

Fælden: din container kan ankomme intakt og alligevel udløse et krav om bidrag. Uden police blokerer rederiet leveringen, indtil der er stillet en garanti og betalt din andel. Med klausul A lægger dit forsikringsselskab bidraget til fælleshavariet ud og gennemfører opgørelsen sammen med rederiets ekspert. Mange importører opdager først denne mekanisme bagefter: det er en væsentlig grund til at tegne forsikring, selv på korte ruter.

Klausul A er ikke en blankocheck. Varens egen fejl, utilstrækkelig eller uegnet emballage, ren forsinkelse, forsætlig fejl fra den forsikredes side, tabt marked og følgerne af nuklear stråling forbliver undtaget. Krig og strejker dækkes kun af særlige udvidelser, krigsklausulerne og strejkeklausulerne, som faktureres efter de gennemrejste zoner.

Visse varer er automatisk udelukket eller kun accepteret efter tilbud: levende dyr, letfordærvelige varer, brugte genstande og køretøjer, ædelmetaller og sten. Transportørens insolvens ligger også ofte uden for grundpolicen. Bed om listen over undtagelser før underskriften, ikke efter skaden, og kontrollér at din emballagepraksis opfylder kontraktens krav.

Vores kinesisktalende team i Guangzhou kontrollerer emballagen og fører tilsyn med lastningen før afgang: en korrekt emballering gør forskellen mellem en erstattet reklamation og en afvist reklamation på grund af utilstrækkelig emballage. Som mægler- og sourcingvirksomhed vælger vi sammen med dig det klausulniveau, der passer til varen, fastsætter den værdi, der skal angives, og koordinerer speditør og forsikringsselskab, fra prisen ab fabrik til fortoldningen. Opstår der en skade, opbygger vi sagen: forbehold, fotos, konnossement, fakturaer, ekspertise.

I de fleste tilfælde betaler du intet honorar: du opretter en sag, vi forhandler varen for dig, og vi tager en provision af værdien ab fabrik.