Ubezpieczenie transportu towaru: ochrona, franszyza, wyłączenia

Konwencje transportowe ograniczają to, co przewoźnik jest winien. W transporcie morskim zasady z Hagi-Visby (konwencja brukselska z 1924, protokół z 1968), mające zastosowanie do standardowego konosamentu, ograniczają odszkodowanie do 666,67 specjalnych praw ciągnienia na paczkę lub 2 SDR na kilogram, przy czym stosuje się wyższy limit. W transporcie lotniczym konwencja montrealska z 28 maja 1999 r. ogranicza odszkodowanie frachtowe do nieco ponad 20 SDR na kilogram, kwota ta jest okresowo aktualizowana przez ICAO. SDR, koszyk walut MFW, jest wart około 1,3 dolara.

W przypadku kontenera z lekkim i drogim towarem limity te pokrywają znikomą część faktury. Trzeba jeszcze udowodnić, że szkoda powstała pod opieką przewoźnika, dotrzymać terminów reklamacji i mieć nadzieję, że firma będzie wypłacalna w dniu szkody. Polisa ubezpieczeniowa towaru odwraca logikę: rekompensuje uzgodnioną wartość, bez dyskusji o tych limitach.

Ubezpieczenie morskie opiera się na standardowych klauzulach Institute Cargo Clauses w ich wydaniu z 1 stycznia 2009 r. Klauzule C obejmują poważne szkody: pożar, wybuch, zatonięcie, wejście na mieliznę, kolizję, wyrzucenie ładunku za burtę oraz ofiarę w awarii wspólnej. Klauzule B dodają pośrednie określone ryzyka: przedostanie się wody morskiej lub słodkiej, zmycie za burtę, uderzenie pioruna, trzęsienie ziemi, całkowitą utratę palety, która wpadła do wody podczas przeładunku. Klauzule A, zwane "wszelkie ryzyko", obejmują każde przypadkowe zdarzenie z wyjątkiem wymienionych wyłączeń: jest to poziom oczekiwany dla wartościowego towaru w opakowaniu.

Od czasu Incoterms 2020 Międzynarodowej Izby Handlowej sprzedawca CIF musi wykupić co najmniej klauzule C, a sprzedawca CIP klauzule A. W przypadku FOB, FCA lub EXW to kupujący ubezpiecza i wybiera poziom. To minimum prawne rzadko wystarcza: klauzule C nie rekompensują ani kradzieży, ani zawilgocenia, które nie nastąpiło po zatonięciu.

Polisa ad valorem rekompensuje wartość, którą zadeklarujesz, a nie ryczałt za kilogram. Wartość ubezpieczenia jest umownie obliczana na podstawie kosztu towaru plus fracht, najczęściej powiększonego o 10% na pokrycie kosztów dodatkowych. Jeśli zadeklarujesz mniej niż rzeczywista wartość, ubezpieczyciel stosuje zasadę proporcjonalności: odszkodowanie jest zmniejszone w takim samym stosunku jak niedoubezpieczenie.

Nie myl tego z deklaracją wartości ad valorem kierowaną do przewoźnika: za dodatkową opłatą podnosi ona jego limit odszkodowania, ale nie jest polisą. Sprawdź też ochronę frachtu i ceł, jeśli potrzebujesz: istnieje dedykowane rozszerzenie, przydatne, gdy strata nastąpi po odprawie celnej, w momencie gdy uiszczone cło staje się ostateczne.

Franszyza to część szkody, która pozostaje na twoim koszcie przy każdym zdarzeniu. Wyrażana jest jako stała kwota lub procent wartości ubezpieczenia. Franszyza absolutna jest odliczana systematycznie. Franszyza względna działa tylko wtedy, gdy szkoda przekracza jej próg: w takim przypadku wszystko jest rekompensowane. Różnica ma ogromne znaczenie w przypadku małych braków, przeczytaj ponownie klauzulę.

Towary delikatne często mają wyższą franszyzę (udział własny), ponieważ uszkodzenie jest trudne do datowania i uniknięcia. Opakowanie to nie tylko kwestia produkcji: opakowanie uznane za niewystarczające jest klasycznym wyłączeniem, a nadmierna franszyza może sprawić, że polisa będzie prawie bezużyteczna dla szkła lub ceramiki. Oceniaj składkę i franszyzę razem, nigdy osobno.

Awaria wspólna to stary mechanizm, obecnie skodyfikowany przez Reguły Yorku i Antwerpii z 2016 roku. Gdy załoga dobrowolnie poświęca część ładunku, aby uratować statek, lub ponosi nadzwyczajne koszty, takie jak awaryjne holowanie, strata jest rozdzielana między wszystkie uratowane interesy proporcjonalnie do ich wartości: armator, załadowcy, w tym ci, których towar został wyrzucony za burtę.

Pułapka: Twój kontener może dotrzeć nienaruszony i mimo to wywołać żądanie składki (kontrybucji). Bez polisy armator wstrzymuje dostawę do czasu złożenia kaucji i uregulowania swojej części. Przy klauzulach A Twój ubezpieczyciel zaliczkuje składkę awarii wspólnej i prowadzi likwidację z ekspertem armatora. Wielu importerów odkrywa ten mechanizm po fakcie: to główny powód, aby wykupić ubezpieczenie, nawet na krótkich trasach.

Klauzule A nie są czekiem in blanco. Wady własne towaru, niewystarczające lub nieodpowiednie opakowanie, czyste opóźnienie, umyślne działanie ubezpieczonego, utrata rynku oraz skutki promieniowania jądrowego pozostają wyłączone. Wojna i strajki są objęte tylko poprzez dedykowane rozszerzenia, klauzule wojenne i klauzule strajkowe, fakturowane w zależności od stref przejścia.

Niektóre towary są wyłączone z góry lub przyjmowane na wycenę: żywe zwierzęta, łatwo psujące się produkty, używane przedmioty i pojazdy, metale szlachetne i kamienie. Niewypłacalność przewoźnika jest również często wyłączona z podstawowej polisy. Poproś o listę wyłączeń przed podpisaniem, a nie po szkodzie, i sprawdź, czy Twoje praktyki pakowania spełniają wymogi umowy.

Nasz zespół sinofoniczny w Guangzhou sprawdza opakowanie i nadzoruje załadunek przed wysyłką: właściwe pakowanie decyduje o tym, czy roszczenie zostanie wypłacone, czy odrzucone z powodu niewystarczającego opakowania. Jako dom maklerski i sourcing, wybieramy z Tobą odpowiedni poziom klauzul dla towaru, ustalamy wartość do zadeklarowania i koordynujemy działania spedytora i ubezpieczyciela, od ceny ex works po odprawę celną. Jeśli wystąpi szkoda, kompletujemy dokumentację: zastrzeżenia, zdjęcia, konosament, faktury, ekspertyzę.

W większości przypadków nie płacisz honorarium: otwierasz sprawę, my negocjujemy towar dla Ciebie i pobieramy prowizję od jego wartości ex works.