Застраховка на товара при транспорт: покритие, франшиз, изключения

Транспортните конвенции ограничават това, което дължи превозвачът. В морския превоз правилата Хага-Висби (Брюкселска конвенция от 1924 г., протокол от 1968 г.), приложими към класическия коносамент, ограничават обезщетението до 666,67 специални права на тираж (СПТ) на колет или 2 СПТ на килограм, като се взема по-високата граница. Във въздушния превоз Монреалската конвенция от 28 май 1999 г. ограничава обезщетението за товара до малко над двадесет СПТ на килограм, сума, периодично преразглеждана от ИКАО. СПТ, кошница от валути на МВФ, струва около 1,3 долара.

При контейнер с леки и скъпи стоки тези лимити покриват незначителна част от фактурата. Освен това трябва да се докаже, че щетата е настъпила по време на грижата на превозвача, да се спазят сроковете за рекламация, и да се разчита компанията да е платежоспособна в деня на застрахователното събитие. Застрахователната полица за товара обръща логиката: тя обезщетява договорената стойност, без спор за тези лимити.

Морската застраховка се основава на типовите клаузи Institute Cargo Clauses, в тяхното издание от 1 януари 2009 г. Клаузи C покриват сериозните застрахователни събития: пожар, експлозия, потъване, засядане, сблъсък, изхвърляне зад борда и жертване при обща авария. Клаузи B добавят посочени по име междинни рискове: навлизане на морска или сладка вода, отмиване зад борда, мълния, земетресение, пълна загуба на колет, паднал във водата при претоварване. Клаузи A, наречени „всички рискове“, покриват всяко случайно застрахователно събитие, освен изброените изключения: това е очакваното ниво за опакована стока с висока стойност.

Според Incoterms 2020 на Международната търговска камара продавач по CIF трябва да сключи минимум клаузи C, а продавач по CIP клаузи A. При FOB, FCA или EXW застраховката и нейното ниво се избират от купувача. Този законов минимум рядко е достатъчен: клаузи C не обезщетяват нито кражба, нито намокряне, което не следва от потъване.

Полицата ад валорем обезщетява декларираната от вас стойност, а не фиксирана сума на килограм. Застрахованата стойност се изчислява по споразумение на база цената на стоката плюс превоза, увеличени най-често с 10 % за покриване на съпътстващите разходи. Ако декларирате по-малко от реалната стойност, застрахователят прилага пропорционалното правило: обезщетението се намалява в същото съотношение като недостатъчната застраховка.

Не бъркайте това с декларацията за стойност ад валорем, отправена към превозвача: срещу допълнителна такса тя повишава неговия лимит на обезщетение, но не е равнозначна на застрахователна полица. Проверете също покритието на превоза и на митническите сборове, ако е необходимо: съществува специално разширение, полезно когато загубата настъпи след митническото освобождаване, момент, в който платените сборове стават окончателни.

Франшизът е частта от щетата, която остава за ваша сметка при всяко застрахователно събитие. Той се изразява като фиксирана сума или като процент от застрахованата стойност. Абсолютният франшиз се приспада винаги. Относителният франшиз влиза в сила само ако щетата надвиши прага му: в такъв случай всичко се обезщетява. Разликата е решаваща при малки липси, препрочетете клаузата.

Чупливите стоки често носят по-висок специфичен франшиз, тъй като счупването трудно се датира и избягва. Опаковката не е само въпрос на производство: преценена като недостатъчна опаковка е класическо изключение, а прекомерен франшиз може да направи полицата почти безполезна за стъкло или керамика. Преценявайте премията и франшиза заедно, никога поотделно.

Общата авария е древен механизъм, кодифициран днес от правилата Йорк-Антверпен от 2016 г. Когато екипажът съзнателно жертва част от товара, за да спаси кораба, или направи извънредни разходи, като спешно теглене, загубата се разпределя между всички спасени интереси, пропорционално на тяхната стойност: собственик на кораба, товародатели, включително тези, чиято стока е изхвърлена в морето.

Клопката: вашият контейнер може да пристигне непокътнат и въпреки това да предизвика искане за принос. Без застрахователна полица собственикът на кораба спира доставката до внасяне на гаранция и уреждане на дела. При клаузи A вашият застраховател авансира приноса за общата авария и провежда уреждането с експерта на корабособственика. Много вносители откриват този механизъм впоследствие: това е основна причина за сключване на застраховка, дори и по кратки маршрути.

Клаузи A не са бланков чек. Присъщият дефект на стоката, недостатъчната или неподходяща опаковка, чистото забавяне, умишлената вина на застрахования, загубата на пазар и последствията от ядрено лъчение остават изключени. Войната и стачките се покриват единствено чрез специални разширения, клаузите за война и клаузите за стачки, таксувани според пресичаните зони.

Някои стоки се изключват автоматично или се приемат по индивидуална оферта: живи животни, нетрайни хранителни продукти, вещи и превозни средства втора употреба, благородни метали и камъни. Неплатежоспособността на превозвача също често остава извън базовата полица. Изисквайте списъка с изключенията преди подписването, не след застрахователното събитие, и проверете дали вашите практики за опаковане отговарят на изискванията на договора.

Нашият китайскоговорящ екип в Гуанджоу проверява опаковката и наблюдава товаренето преди тръгването: съответстващото опаковане прави разликата между обезщетена рекламация и рекламация, отхвърлена заради недостатъчна опаковка. Като брокерска и снабдителна къща ние избираме заедно с вас подходящото ниво на клаузи за стоката, определяме стойността за деклариране и координираме спедитора и застрахователя, от цената франко завод до митническото освобождаване. Ако възникне застрахователно събитие, ние изготвяме досието: резерви, снимки, коносамент, фактури, експертиза.

В повечето случаи не плащате хонорари: откривате досие, ние договаряме стоката за вас и вземаме комисиона върху стойността ѝ франко завод.