Transportverzekering voor goederen: dekking, eigen risico, uitsluitingen

Vervoersverdragen begrenzen wat de vervoerder verschuldigd is. In het zeevervoer beperken de Hague-Visby-regels (Verdrag van Brussel van 1924, protocol van 1968), van toepassing op het klassieke cognossement, de vergoeding tot 666,67 SDR (bijzondere trekkingsrechten) per collo of 2 SDR per kilogram, waarbij het hoogste bedrag geldt. In de luchtvaart begrenst het Verdrag van Montreal van 28 mei 1999 de vrachtvergoeding tot iets meer dan twintig SDR per kilo, een bedrag dat de ICAO periodiek herziet. De SDR, een valutamandje van het IMF, is ongeveer 1,3 dollar waard.

Bij een container met lichte, dure goederen dekken deze plafonds slechts een minieme fractie van de factuur. U moet bovendien bewijzen dat de schade zich voordeed terwijl de goederen onder de hoede van de vervoerder waren, de klachttermijnen respecteren, en hopen dat de maatschappij solvabel is op de dag van het schadegeval. Een transportverzekering voor goederen keert de logica om: ze vergoedt de overeengekomen waarde, zonder discussie over deze plafonds.

De zeetransportverzekering steunt op de standaardclausules van de Institute Cargo Clauses, in de editie van 1 januari 2009. Clausules C dekken de grote schadegevallen: brand, ontploffing, schipbreuk, stranding, aanvaring, overboord werpen en opoffering bij averij-grosse. Clausules B voegen benoemde tussenliggende risico's toe: binnendringen van zee- of zoet water, wegspoelen over boord, bliksem, aardbeving, totaal verlies van een collo dat overboord valt bij overlading. Clausules A, de zogenaamde alle-risico's-clausules, dekken elk toevallig schadegeval behalve de opgesomde uitsluitingen: dit is het verwachte niveau voor waardevolle, verpakte goederen.

Sinds de Incoterms 2020 van de Internationale Kamer van Koophandel moet een verkoper onder CIF minstens clausules C afsluiten, en een verkoper onder CIP clausules A. Bij FOB, FCA of EXW is het de koper die verzekert en zijn eigen niveau kiest. Dit wettelijke minimum volstaat zelden: clausules C vergoeden noch diefstal, noch waterschade die niet uit een schipbreuk voortvloeit.

Een ad-valorempolis vergoedt de waarde die u opgeeft, en niet een vast bedrag per kilo. De verzekerde waarde wordt volgens afspraak berekend op basis van de kostprijs van de goederen plus de vracht, meestal verhoogd met 10 procent om bijkomende kosten te dekken. Geeft u minder op dan de werkelijke waarde, dan past de verzekeraar de evenredigheidsregel toe: de vergoeding wordt verminderd in dezelfde verhouding als de onderverzekering.

Verwar dit niet met de ad-valoremwaardeaangifte aan de vervoerder: tegen een toeslag verhoogt die zijn schadeplafond, maar ze geldt niet als polis. Controleer ook de dekking van de vracht, en van de douanerechten indien nodig: er bestaat een specifieke uitbreiding, nuttig wanneer het verlies zich voordoet na inklaring, het moment waarop de betaalde rechten definitief worden.

Het eigen risico is het deel van de schade dat bij elk schadegeval voor uw rekening blijft. Het wordt uitgedrukt in een vast bedrag of een percentage van de verzekerde waarde. Een absoluut eigen risico wordt systematisch afgetrokken. Een relatief eigen risico speelt alleen wanneer de schade de drempel overschrijdt: in dat geval wordt alles vergoed. Dit verschil verandert alles bij kleine tekorten, herlees de clausule.

Breekbare goederen dragen vaak een hoger specifiek eigen risico, omdat breuk moeilijk te dateren en te vermijden is. Verpakking is niet enkel een productiekwestie: een als ontoereikend beoordeelde verpakking is een klassieke uitsluiting, en een prohibitief eigen risico kan de polis bijna nutteloos maken voor glas of keramiek. Beoordeel premie en eigen risico steeds samen, nooit apart.

Averij-grosse is een oud mechanisme, tegenwoordig gecodificeerd in de York-Antwerp-regels van 2016. Wanneer de bemanning vrijwillig een deel van de lading opoffert om het schip te redden, of buitengewone kosten maakt zoals een spoedsleep, wordt het verlies verdeeld over alle geredde belangen, naar rato van hun waarde: reder, verladers, met inbegrip van diegenen wier goederen overboord werden gezet.

De valkuil: uw container kan intact aankomen en toch een verzoek om bijdrage in de averij-grosse teweegbrengen. Zonder polis blokkeert de reder de levering tot er een borg is gestort en zijn deel is betaald. Met clausules A schiet uw verzekeraar de bijdrage in de averij-grosse voor en regelt hij de afwikkeling met de expert van de reder. Veel importeurs ontdekken dit mechanisme pas achteraf: dit is een belangrijke reden om te verzekeren, zelfs op korte trajecten.

Clausules A zijn geen blanco cheque. Het intrinsieke gebrek van de goederen, ontoereikende of ongeschikte verpakking, zuivere vertraging, opzettelijke fout van de verzekerde, marktverlies en de gevolgen van nucleaire straling blijven uitgesloten. Oorlog en stakingen zijn alleen gedekt via specifieke uitbreidingen, de oorlogsclausules en de stakingsclausules, gefactureerd naargelang de doorkruiste zones.

Sommige goederen zijn standaard uitgesloten of worden alleen op offerte aanvaard: levende dieren, bederfelijke waren, tweedehandsvoorwerpen en -voertuigen, edelmetalen en edelstenen. Insolventie van de vervoerder valt ook vaak buiten de basispolis. Vraag de lijst met uitsluitingen op voor de ondertekening, niet na het schadegeval, en controleer of uw verpakkingspraktijken aan de vereisten van het contract voldoen.

Ons Chineessprekende team in Guangzhou controleert de verpakking en superviseert het laden voor het vertrek: een conforme verpakking maakt het verschil tussen een vergoede claim en een claim die wordt afgewezen wegens ontoereikende verpakking. Als makelaars- en sourcinghuis kiezen wij samen met u het clausuleniveau dat past bij de goederen, bepalen wij de op te geven waarde en coördineren wij expediteur en verzekeraar, van de afhaalprijs tot de inklaring. Doet zich een schadegeval voor, dan stellen wij het dossier samen: voorbehoud, foto's, cognossement, facturen, expertise.

In de meeste gevallen betaalt u geen honorarium: u opent een dossier, wij onderhandelen de goederen voor u en nemen een commissie op de afhaalwaarde.