Assicurazione trasporto merci: copertura, franchigia, esclusioni

Le convenzioni di trasporto limitano quanto deve il vettore. Nel marittimo, le regole dell'Aja-Visby (convenzione di Bruxelles del 1924, protocollo del 1968), applicabili alla polizza di carico classica, limitano l'indennità a 666,67 diritti speciali di prelievo per collo o 2 DSP per chilogrammo, prevalendo il limite più elevato. Nell'aereo, la convenzione di Montreal del 28 maggio 1999 limita l'indennità merci a poco più di venti DSP per chilo, importo rivisto periodicamente dall'ICAO. Il DSP, paniere di valute del FMI, vale circa 1,3 dollari.

Su un container di merci leggere e costose, questi massimali coprono una frazione minima della fattura. Bisogna ancora provare che il danno è avvenuto sotto la custodia del vettore, rispettare i termini di reclamo, e sperare che la compagnia sia solvibile il giorno del sinistro. Una polizza assicurativa merci ribalta la logica: indennizza il valore concordato, senza discussione su questi massimali.

L'assicurazione marittima si basa sulle clausole tipo dell'Institute Cargo Clauses, nella loro edizione del 1° gennaio 2009. Le clausole C coprono i sinistri maggiori: incendio, esplosione, naufragio, arenamento, collisione, getto in mare e sacrificio in avaria comune. Le clausole B aggiungono rischi nominati intermedi: ingresso di acqua di mare o dolce, lavaggio fuoribordo, fulmine, terremoto, perdita totale di un collo caduto in mare durante un trasbordo. Le clausole A, dette "all risks", coprono ogni sinistro fortuito salvo le esclusioni elencate: è il livello atteso per una merce imballata di valore.

Dagli Incoterms 2020 della Camera di commercio internazionale, un venditore CIF deve sottoscrivere almeno le clausole C, e un venditore CIP le clausole A. In FOB, FCA o EXW, è l'acquirente ad assicurare e a scegliere il proprio livello. Questo minimo legale raramente basta: le clausole C non indennizzano né il furto, né la bagnatura che non segue un naufragio.

Una polizza ad valorem indennizza il valore che dichiarate, e non un forfait al chilo. Il valore assicurato si calcola per convenzione sulla base del costo merce più il nolo, maggiorati il più delle volte del 10% per coprire le spese accessorie. Se dichiarate meno del valore reale, l'assicuratore applica la regola proporzionale: l'indennità è ridotta nello stesso rapporto della sottoassicurazione.

Non confondete con la dichiarazione di valore ad valorem indirizzata al vettore: dietro una sovrattassa, alza il suo massimale d'indennità, ma non equivale a una polizza. Verificate anche la copertura del nolo, e dei dazi doganali se necessario: esiste un'estensione dedicata, utile quando la perdita avviene dopo lo sdoganamento, momento in cui i dazi versati diventano definitivi.

La franchigia è la parte del danno che resta a vostro carico a ogni sinistro. Si esprime in importo fisso o in percentuale del valore assicurato. Una franchigia assoluta si deduce sistematicamente. Una franchigia relativa gioca solo se il danno supera la sua soglia: in questo caso, tutto è indennizzato. La differenza cambia tutto sulle piccole mancanze, rileggete la clausola.

Le merci fragili portano spesso una franchigia specifica più elevata, perché la rottura è difficile da datare e da evitare. L'imballaggio non è solo una questione di produzione: un imballaggio giudicato insufficiente è un'esclusione classica, e una franchigia proibitiva può rendere la polizza quasi inutile su vetro o ceramica. Valutate premio e franchigia insieme, mai separatamente.

L'avaria comune è un meccanismo antico, oggi codificato dalle regole York-Antwerp del 2016. Quando l'equipaggio sacrifica volontariamente una parte del carico per salvare la nave, o sostiene spese straordinarie come un rimorchio d'emergenza, la perdita è ripartita tra tutti gli interessi salvati, in proporzione al loro valore: armatore, caricatori, inclusi quelli la cui merce è stata gettata in mare.

La trappola: il vostro container può arrivare intatto e scatenare comunque una richiesta di contribuzione. Senza polizza, l'armatore blocca la consegna fino al deposito di una cauzione e al versamento della sua quota. Con clausole A, il vostro assicuratore anticipa la contribuzione avaria comune e conduce la liquidazione con il perito dell'armatore. Molti importatori scoprono questo meccanismo a cose fatte: è una ragione importante per sottoscrivere, anche su rotte brevi.

Le clausole A non sono un assegno in bianco. Il vizio proprio della merce, l'imballaggio insufficiente o inadatto, il ritardo puro, la colpa intenzionale dell'assicurato, la perdita di mercato e le conseguenze delle radiazioni nucleari restano esclusi. La guerra e gli scioperi sono coperti solo da estensioni dedicate, le clausole guerra e le clausole scioperi, fatturate secondo le zone attraversate.

Alcune merci sono escluse d'ufficio o accettate su preventivo: animali vivi, derrate deperibili, oggetti e veicoli usati, metalli preziosi e pietre. L'insolvenza del vettore è spesso anch'essa fuori dalla polizza base. Chiedete l'elenco delle esclusioni prima della firma, non dopo il sinistro, e verificate che le vostre pratiche di imballaggio soddisfino i requisiti del contratto.

Il nostro team sinofono a Guangzhou verifica l'imballaggio e supervisiona il carico prima della partenza: un condizionamento conforme fa la differenza tra un reclamo indennizzato e un reclamo respinto per imballaggio insufficiente. In quanto casa di brokeraggio e sourcing, scegliamo con voi il livello di clausole adatto alla merce, fissiamo il valore da dichiarare e coordiniamo spedizioniere e assicuratore, dal prezzo alla partenza fabbrica fino allo sdoganamento. Se sopravviene un sinistro, costituiamo il fascicolo: riserve, foto, polizza di carico, fatture, perizia.

Nella maggior parte dei casi, non pagate onorari: aprite un dossier, noi negoziamo la merce per voi e prendiamo una commissione sul suo valore alla partenza fabbrica.